Это не хорошо по отношению к банку

Многие люди испытывают чувство вины перед банком, считая банкротство несправедливым по отношению к кредитору, рассуждая следующим образом: «Банк дал мне денежные средства, а я поступаю непорядочно по отношению к нему, подавая заявление на банкротство». Однако важно помнить, что банки учитывают риски невозврата долгов при выдаче кредитов и включают их в свою бизнес-модель. Банк — это не человек, а коммерческая организация, можно сказать, что это финансовый институт, являющийся профессиональным игроком рынка. Банк привлекает денежные средства под 2% годовых благодаря вкладам, финансовым рынкам, ценным бумагам или кредитованию у Центрального банка. Средний процент по потребительским кредитам — от 15–25 % + кредитные карты до 50 % годовых. Когда банк выдаёт вам кредит, все риски невозврата уже заложены. Не переживайте, если банку будет невыгодно — кредит не получит никто.

А если не получится

Когда сталкиваешься с мыслью о банкротстве, почти всегда в животе возникает тот самый комок — что если всё пойдёт не так? Абсолютно нормальная реакция: ведь здесь сплошная неизвестность и страх допустить ошибку. Реально важный момент: юрист сразу помогает разобраться, кто и как смотрит на ситуацию — кредиторы с одной стороны баррикад, должник с другой. Что интересно (и о чём редко говорят), закон устроен так, чтобы отделить тех, кто честно попал в тяжёлую ситуацию и хочет по-человечески её решить, от тех, кто пытается воспользоваться системой ради выгоды или спрятать свои реальные активы. В первом случае списание долгов обычно проходит без проблем; наоборот, если выясняется злоупотребление или попытка схитрить, то взыскание становится едва ли не приоритетом процесса. В этом, по сути, и есть ключевая идея процедуры банкротства физических лиц: честные получают защиту и шанс начать сначала без груза невыполнимых долгов; нечестные — лишний раз убеждаются, что избежать ответственности гораздо сложнее, чем кажется издалека.

А что если меня посадят

Это частый страх, и, честно говоря, его часто подогревают слухи из интернета или рассказы «знакомых знакомых». На деле всё несколько спокойнее. Уголовная ответственность появляется только тогда, когда человек начинает юлить — например, прячет имущество или фальсифицирует документы (ну, тот случай, когда пытаются искусственно избавиться от долгов). Если же вы подошли к делу честно — не пытались схитрить, открыто предоставили все сведения и конструктивно общаетесь с управляющим и судом — никто не придерётся. Здесь логика простая: банкротство придумано как раз для людей, попавших в долговую яму. Не чтобы наказать, а чтобы защитить. Вы обращаетесь за помощью по закону — и именно закон становится вашим щитом.

Заберут единственное жилье

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса. Взыскание не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

— жилое помещение (квартира, доля в квартире/доме, дом и земельный участок под ним), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания.

Единственное жильё может быть реализовано только в том случае, если гражданин заложил его в банк (взял под залог единственного жилья — деньги).

Давайте разберёмся с тем, что юристы называют «полномочиями». Это, между прочим, первое, на что суд обращает внимание — иногда даже прежде, чем спросит, как у вас дела. Без нотариальной доверенности адвокат (или другой представитель) не сможет ступить и шагу: не получит ни одной справки от банка, не запросит выписку по счёту, не появится на судебном заседании от вашего имени. Та самая доверенность буквально открывает двери в любые кредитные организации и госорганы — всё ради того, чтобы процедура банкротства прошла без лишних препон.

Но тут всплывает типичный страх: «А вдруг мой представитель сможет распоряжаться моим имуществом? Вдруг продаст что-нибудь или подарит?» Вот тут — стоп. Стандартная нотариальная доверенность в случае работы по банкротству не даёт никаких прав на сделки с вашим имуществом — оформить или переоформить квартиру вместо вас никто не сможет, нельзя ничего зарегистрировать, снять или «переписать» без отдельного (и довольно специфического) разрешения. Поэтому бояться стоит разве что забыть оформить такую доверенность: иначе по документам ваш представитель будет чужаком во всех нужных инстанциях.

Заявление сформировано и готово к подаче в Арбитражный суд. Госпошлина за подачу документов — 300 рублей — уплачена, остаётся финальный аккорд перед отправкой заявления. Вам присылают ваше заявление о банкротстве, которое нужно проверить, подписать. Где ваша подпись, по сути, означает: «Я полностью согласен с каждым словом, здесь нет ни одной ошибки». Поэтому давайте разберёмся, как не упустить что-то критичное при проверке этого документа. Я расскажу, на что реально стоит обратить внимание: какие данные часто бывают неточными, где люди обычно ошибаются и как быстро понять, что перед вами — именно ваш кейс, а не случайная копия документов соседа по очереди (да-да, такое в практике случается).

После того как судебное заседание состоялось и решение о признании вас банкротом принято и опубликовано определение на сайте арбитражного суда, начинается официальная процедура банкротства. Этот этап является ключевым в процессе освобождения от долговых обязательств, и важно понимать, какие шаги предстоят впереди.

Длительность процедуры — от 4 до 6 месяцев.

Все эти месяцы с вами будет финансовый управляющий — своего рода гид и контролёр в пути. Его главная задача — разобраться с вашим имуществом: подсчитать, что есть, оценить стоимость и при необходимости организовать продажу (если это вообще потребуется). Для кого-то здесь неприятных неожиданностей нет совсем (особенно если имущества почти нет), кому-то приходится обсуждать нюансы. При наличии имущества, автомобиля, например, финансовый управляющий будет организовывать торги, которые могут увеличить процедуру на 3 месяца. Но именно за этот период постепенно решаются все технические детали, чтобы к финалу процедуры вопрос долгов был закрыт окончательно.

Многие наши клиенты... Да чего уж там — 99,9% задают один вопрос: «Узнают ли на работе, что я прохожу процедуру банкротства?» Исходя из количества консультаций, которые я лично провёл за последние 6 лет, могу с уверенностью заявить, что нашим гражданам стыдно и крайне неприятна история с банкротством. Косые взгляды коллег по работе, разговоры за спиной и т. п.

Существуют профессии, где уведомление работодателя обязательно (их название всегда из трёх заглавных букв), а порой просто необходимо. Объясняю на примере: «Если гражданин по работе часто бывает в командировках — работодатель переводит командировочного на его счёт. А счета-то заблокированы...» Поэтому тут придётся сказать о банкротстве.
Во всех остальных случаях только от вас зависит, узнают коллеги/друзья/родственники о прохождении процедуры или нет.

 *Учтите, что данные о процедуре банкротства в открытом доступе. И если ваше окружение зайдёт на сайт Арбитражного суда, Федресурс и т. п., найти информацию о вас там будет возможно. Но её нужно специально искать, вводя ваши персональные данные.